Verbraucherdarlehen
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Inhaltsverzeichnis
Der Widerruf eines Darlehensvertrags ist eine attraktive Alternative zur Kündigung des Kredits.
Insbesondere zum Zweck der Umschuldung auf ein günstigeres Darlehen ist der Darlehenswiderruf innerhalb der Widerrufsfrist eine gute Möglichkeit.
Aber auch ältere Verträge lassen sich wegen oft fehlerhafter Widerrufsbelehrungen noch Jahre später widerrufen – prüfen Sie jetzt Ihre Widerrufsmöglichkeiten!
Die wichtigsten Fakten
- Ein Verbraucherdarlehensvertrag kann innerhalb von 14 Tagen widerrufen werden.
- Der Widerruf kann formlos abgegeben werden.
- Es müssen keine Gründe für den Widerruf angegeben werden.
- Bei einer fehlerhaften Widerrufsbelehrung können Darlehensverträge mindestens ein Jahr nach Ablauf der Widerrufsfrist noch widerrufen werden.
So gehen Sie vor
- Prüfen Sie, ob die 14-tägige Widerrufsfrist noch läuft.
- Prüfen Sie bei älteren Verträgen, ob Sie den Vertrag aufgrund einer fehlerhaften Widerrufsbelehrung widerrufen können.
- Kümmern Sie sich rechtzeitig um eine Umschuldung.
- Reichen Sie den Widerruf mindestens in Textform, am besten aber per Einschreiben ein.
Was ist ein Verbraucherdarlehen?
Mit Abschluss des Vertrags verpflichtet sich der Darlehensgeber, dem Darlehensnehmer eine festgelegte Geldsumme zur Verfügung zu stellen.
Im Gegenzug hat der Darlehensnehmer die Pflicht, die vereinbarten Zinsen auf den Kredit zu leisten und zu einem bestimmten Fälligkeitsdatum das Darlehen zurückzuzahlen. Die Vertragsparteien bei einem Darlehen nennt man Darlehensgeber und Darlehensnehmer.
Im Falle eines Verbraucherdarlehensvertrags handelt es sich dabei um ein Unternehmen als Darlehensgeber und einen Verbraucher als Darlehensnehmer. Der Darlehensgeber muss weiterhin gewisse vorvertragliche Informationspflichten erfüllen.
Das bedeutet, er muss den Darlehensnehmer vor Abschluss des Vertrags umfassend informieren über:
- effektiven Jahreszins
- Nettodarlehensbetrag
- Sollzinssatz
- Vertragslaufzeit
Diese Angaben müssen später im Vertrag ebenfalls verpflichtend enthalten sein. Ein Allgemein-Verbraucherdarlehensvertrag muss mindestens in Schriftform vorliegen. Er kann also nicht mündlich oder per E-Mail geschlossen werden. Eine strengere Form, z.B. die notarielle Beurkundung, ist hingegen nicht nötig – außer es ist im Einzelfall vorgeschrieben.
Anders sieht es etwa beim Verbraucherdarlehensvertrag für Immobilien aus. Dieser muss immer notariell beurkundet werden, sonst ist er unwirksam.
Was ist der Unterschied zwischen einem Darlehen und einem Kredit?
Der Kredit ist der Oberbegriff für verschiedenste Formen der Geldanleihe.
Das Darlehen ist eine davon und damit eine Unterform des Kredits.
Im allgemeinen Sprachgebrauch hat es sich jedoch eingebürgert, die beiden Begriffe gleichbedeutend zu verwenden. In der Regel wird der Begriff „Darlehen“ nur dann verwendet, wenn es um höhere Beträge und/oder längere Laufzeiten geht.
Im Fall von kurzen Laufzeiten und/oder kleinen Geldbeträgen spricht man eher von einem „Kredit“.
Warum widerruft man ein Verbraucherdarlehen?
In den meisten Fällen sind die Gründe für einen Darlehenswiderruf finanzieller Natur.
Im Gegensatz zur Kündigung des Altvertrages bringt der Widerruf erhebliche Vorteile mit sich:
Zinsersparnis
In den letzten Jahren kam es zu einem enormen Zinsabfall.
Noch vor einigen Jahren lagen die Zinsen auf ein Verbraucherdarlehen häufig bei über 3 Prozent. Im Angesicht der heutigen Niedrigzinsphase erscheinen die alten Verträge den Darlehensnehmern deshalb jetzt zu teuer.
Die Lösung ist eine Umschuldung auf einen günstigeren Kredit.
Vorfälligkeitsentschädigung
Wird ein Darlehensvertrag gekündigt, muss der Darlehensnehmer dem Kreditinstitut eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen. Dabei handelt es sich um eine Art Entschädigung für die der Bank entgangenen Zinsgewinne. Die Vorfälligkeitsentschädigung darf bei Verträgen ab dem 11.
Juni 2010 maximal ein Prozent der Restschuld betragen. Wird der Darlehensvertrag hingegen widerrufen, muss der Darlehensnehmer keine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen.
Hat er sie bereits an die Bank geleistet, muss sie sie dem Kunden zurückerstatten.
Nutzungsersatz
Beim Widerruf des Verbraucherdarlehens müssen die Vertragspartner gegenseitig die aus dem Vertragsverhältnis gezogenen Nutzen herausgeben.
Für den Darlehensnehmer heißt das, die bereits erhaltenen Kreditzahlungen zurückzuzahlen. Da die Bank die bereits geleisteten Rückzahlungen des Darlehensnehmers für ihr eigenes Geschäft genutzt hat, steht dem Verbraucher ein Anspruch auf Nutzungsersatz zu.
Dieser liegt in der Regel fünf Prozent über dem Basiszins. Der Widerruf eines Verbraucherdarlehens kann auch sonstige private Gründe haben.
In manchen Fällen kann sich der Darlehensnehmer die Rückzahlung des Kredits etwa nicht mehr leisten, z. B. bei eintretender Arbeitslosigkeit oder bei weiteren finanziellen Belastungen wie z. B.
einer Scheidung.
Wann kann man ein Verbraucherdarlehen widerrufen?
Das Widerrufsrecht für Verbraucherdarlehensverträge gilt seit dem 1. November 2002.
Seit diesem Datum können Verbraucherdarlehen gemäß § 355 und 495 Bürgerliches Gesetzbuch (BGB) innerhalb von 14 Tagen ohne Angabe von Gründen widerrufen werden.
Das betrifft ausschließlich Verbraucherdarlehen, die einem privaten Zweck dienen. Von diesem Widerrufsrecht ausgeschlossen sind also gewerbliche Kredite sowie folgende Arten von Verbraucherkrediten:
- Darlehen mit Null-Prozent-Finanzierung
- Kleinkredite (Darlehensbetrag bis 200 Euro)
- Kurzfristige Darlehen (Laufzeit bis 3 Monate)
- Kredite gegen Pfand
- Arbeitgeberdarlehen
- Staatliche Förderdarlehen mit günstigeren Bedingungen als marktüblich
Was ist der Widerrufsjoker?
Wichtig für den Widerruf eines Darlehensvertrags ist außerdem § 356b Bürgerliches Gesetzbuch (BGB). Dieser besagt, dass die Widerrufsfrist erst dann zu laufen beginnt, wenn der Verbraucher ordnungsgemäß über sein Widerrufsrecht informiert wurde.
In der Widerrufsbelehrung muss die Bank den Darlehensnehmer darüber informieren, dass er innerhalb von 14 Tagen ohne Angabe von Gründen den Vertrag in Textform widerrufen kann. Ist die Widerrufsbelehrung fehlerhaft oder unvollständig, z. B. weil nicht klar herauszulesen ist, wann die 14-tägige Widerrufsfrist genau beginnt, dann beginnt diese Frist nicht zu laufen.
Der Darlehensvertrag ist damit möglicherweise noch Jahre später widerrufbar.
Das nennt man „Widerrufsjoker“. Der Widerrufsjoker bietet somit eine attraktive Möglichkeit, sich schnell und einfach von älteren, ungünstigen Darlehen zu lösen.
Insbesondere im Rahmen des Dieselskandals hat sich der Widerrufsjoker einen Namen gemacht. Statt den Vertrag umständlich kündigen zu müssen, kann bei einem verbundenen Geschäft (Kaufvertrag und Darlehensvertrag bei der gleichen Autobank abgeschlossen) beim Widerruf einfach das Dieselauto zurückgegeben werden und der Kunde erhält im Gegenzug das bereits gezahlte Geld zurück (meist abzüglich einer Nutzungsentschädigung für die bereits gefahrenen Kilometer). Doch nicht nur, um einen vom Abgasskandal betroffenen Dieselwagen loszuwerden, bietet sich der Widerrufsjoker an.
Vielmehr ist er eine gute Alternative, um lange nach Vertragsabschluss von den finanziellen Vorteilen eines Widerrufs gegenüber einer Kündigung zu profitieren.
Lassen Sie Ihre Widerrufsbelehrung deshalb am besten von einem erfahrenen Rechtsanwalt dahingehend überprüfen.
Wie funktioniert der Widerruf?
Eine bestimmte Form ist für den Widerruf gesetzlich nicht vorgeschrieben.
Pflicht ist aber, eine schriftliche Mitteilung (mindestens in Textform, also z. B. per E-Mail) an die betroffene Bank zu senden.
Auf der sicheren Seite sind Sie jedoch, wenn Sie den Widerruf in Schriftform erklären und per Post-Einschreiben absenden.
Nur so haben Sie im Streitfall einen Beweis für einen fristgerechten Widerruf. Einen Grund für den Widerruf müssen Sie nicht angeben.
Ihr Widerruf muss jedoch folgende Angaben enthalten:
- Adresse des Kreditinstituts
- Name und Adresse des Darlehensnehmers
- Datum des Widerrufs
- Darlehensvertragsnummer
Haben Sie das im Darlehensvertrag vereinbarte Geld noch nicht von der Bank erhalten, müssen Sie nichts weiter unternehmen.
Ist jedoch bereits Geld geflossen, müssen Sie dieses innerhalb von 30 Tagen an die Bank zurücküberweisen.
Damit sollten Sie sich nicht zu lange Zeit lassen, denn auf jeden Tag, der vergeht, müssen Sie Darlehenszinsen zahlen. Haben Sie das Geld oder einen Teil davon bereits ausgegeben, sollten Sie sich außerdem rechtzeitig um eine Umschuldung kümmern.
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Rechtstipps zu "Verbraucherdarlehen" | Seite 4
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31.01.2023 Rechtsanwältin Dr. Ina Becker„… eine Vorfälligkeitsentschädigung vom Kunden verlangen. Der zu zahlende Verzugszins ist bei Verbraucherdarlehen, die durch Grundschulden und Hypotheken gesichert sind, auf 2,5 % über dem Basiszinssatz beschränkt. Dieses Urteil …“ Weiterlesen
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27.11.2020 Rechtsanwalt Klaus Hünlein„… abzutreten bzw. zu verkaufen, die diese Forderungen dann einzutreiben versuchen. In aller Regel resultieren diese Forderungen aus Verbraucherdarlehen bzw. überzogenen Girokonten, wobei die Darlehen …“ Weiterlesen
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11.11.2020 Rechtsanwalt Sebastian Koch„… -Verbraucherdarlehen, also soweit das Darlehen nicht durch ein Grundpfandrecht besichert ist. Bei Immobiliar-Verbraucherdarlehen bleibt der BGH bei seiner Rspr. Gesetzlichkeitsfiktion entscheidend Damit kommt …“ Weiterlesen
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21.04.2021 Rechtsanwalt Frederick M. Gisevius„… ist noch nicht veröffentlicht. Die Entscheidung des BGH ist umso bemerkenswerter, weil er dem Widerrufsjoker bei Verbraucherdarlehen zuletzt eher Steine in den Weg gelegt hat. Obwohl der EuGH den sog …“ Weiterlesen
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02.11.2020 Rechtsanwalt Dr. Martin Heinzelmann LL.M.„… Verbraucherdarlehen ist für Banken und andere Darlehensgeber fehleranfällig. Auch die Formalien und inhaltliche Richtigkeit von Kündigungsandrohung, Mahnung und Kündigung bergen Risiken, was für betroffene …“ Weiterlesen
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30.10.2020 Rechtsanwalt Sebastian Koch„… bezahlt, so ist eine Vorfälligkeitsentschädigung zu leisten. Eine vorzeitige Rückzahlung bei Immobiliar-Verbraucherdarlehen nur bei Vorliegen eines "berechtigten Interesses" des Darlehensnehmers …“ Weiterlesen
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06.10.2020 Rechtsanwältin Tanja Fuß MPA„… über Verbraucherdarlehen oder beim Kauf eines Hauses bzw. einer Eigentumswohnung, sind die Verträge nur wirksam, wenn die vorgeschriebene Form eingehalten worden ist. Schriftform setzt nach dem Gesetz …“ Weiterlesen
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08.03.2024 Rechtsanwalt Wolfgang Benedikt-Jansen„29.09.2020 bei Verbraucherdarlehen während der Corona-Pandemie – Anwalt hilft! Die Corona-Pandemie hat den Gesetzgeber zugunsten der Verbraucher veranlasst, eine Sonderregelung für …“ Weiterlesen
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16.09.2020 Rechtsanwalt Dr. Martin Heinzelmann LL.M.„… Gewinnen, der individualvertraglich vereinbart werden müsse. Nach der Regelung des § 494 Abs.4 BGB müsse der Darlehensnehmer bei Verbraucherdarlehen über sämtliche Kosten des Vertrags vollumfänglich …“ Weiterlesen
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08.09.2020 Rechtsanwalt Philipp Neumann Maître en Droit„… den nach vorzeitiger Rückzahlung ausbleibenden Zinsertrag zu leisten (sog. Vorfälligkeitsentschädigung). Bei Verbraucherdarlehen kann der Anspruch der Bank gegen den Kreditnehmer jedoch entfallen …“ Weiterlesen
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06.09.2020 Rechts- und Fachanwältin Angelika Jackwerth„Mit aktuellem Urteil vom 28. Juli 2020 (Aktenzeichen XI ZR 288/19) hat der Bundesgerichtshof entschieden, dass bei einem Verbraucherdarlehen keine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt …“ Weiterlesen
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08.03.2024 Rechtsanwalt Wolfgang Benedikt-Jansen„03.09.2020 Wer sein Verbraucherdarlehen vor Ende der Laufzeit vorzeitig zurückzahlen möchte, der muss mit einer Forderung der Bank rechnen – der sog. Vorfälligkeitsentschädigung. Die Kreditinstitute …“ Weiterlesen
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28.08.2020 Rechtsanwalt Klaus Hünlein„… , dass die Bank bei einem Verbraucherdarlehen keine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen darf, wenn sie selbst den Kredit gekündigt hat. Ein Anspruch auf eine Vorfälligkeitsentschädigung …“ Weiterlesen
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20.08.2020 Rechtsanwalt Philipp Neumann Maître en Droit„… die Vorfälligkeitsentschädigung von der Bank zurückfordern, wenn die Angaben zur Berechnung nicht den Vorgaben des § 502 BGB entsprechen. Ebenso können Darlehensnehmer von Verbraucherdarlehen nach § 500 …“ Weiterlesen
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10.02.2022 Rechtsanwalt David Stader„… vollstreckbares Versäumnisurteil zur Rückzahlung des Darlehens verurteilt. Besondere Voraussetzungen für Verbraucherdarlehen Gegen dieses Versäumnisurteil legte der von Rechtsanwalt David Stader …“ Weiterlesen
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15.07.2020 Rechtsanwalt Dr. Martin Heinzelmann LL.M.„Verjährung des Rückzahlungsanspruchs bei gekündigtem Verbraucherdarlehen Wird ein Verbraucherdarlehen gekündigt, etwa weil sich der Darlehensnehmer mit mehreren Zahlungen ganz oder teilweise …“ Weiterlesen
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16.07.2021 Christian Günther, anwalt.de-Redaktion„… für vor dem 15. März 2020 abgeschlossene Verbraucherdarlehen hat ebenfalls Ende Juni geendet. Für zwischen dem 1. April 2020 und dem 30. Juni 2020 fällige Rückzahlungen, Zins- oder Tilgungsleistungen …“ Weiterlesen
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08.06.2020 Rechtsanwalt Martin J. Haas„… ihrer Widerrufsbelehrung eine Kaskadenverweisung besitzen, von Bedeutung. Natürlich für die anderen Verbraucherdarlehen auch (auch hier sieht der BGH aber wohl keine Zuständigkeit des EuGH, wenn der deutsche …“ Weiterlesen
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27.05.2020 Rechtsanwältin Melanie van Luijn„… liegen die Kosten je nach Umfang des Dokuments zwischen 20 und 70 € zzgl. MwSt (Stand 05/2020). Nur, wenn der Bevollmächtigte auch in Ihrem Namen sog. Verbraucherdarlehen aufnehmen können soll, dann …“ Weiterlesen
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26.05.2020 Rechtsanwalt Klaus Hünlein„… – für die Dauer von 10 Jahren gehemmt ist. Das Landgericht hat jedoch festgestellt, dass es sich bei dem vorliegenden Girokontovertrag schon nicht um ein Verbraucherdarlehen handele, weshalb § 497 Abs …“ Weiterlesen
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22.05.2020 Rechtsanwalt Guido Lenné„… . So folgt bei Allgemein-Verbraucherdarlehen, z. B. Autokrediten, aus dem Widerruf, dass der Kreditvertrag beendet ist, der Verbraucher seine bisher geleisteten Zahlungen zurückerhält, dabei jedoch …“ Weiterlesen
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15.05.2020 Rechtsanwalt Dr. Marc Laukemann„… Umschuldungskredite an, zur Übersicht https://www.test.de/Immobilienkredite-So-kommen-Sie-aus-teuren-Kreditvertraegen-raus-4718800-4764951/ hohe Prozesskosten, hoher Zeitaufwand Kann ich alle Verbraucherdarlehen …“ Weiterlesen
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11.05.2020 Rechtsanwalt Rainer Kositzki„… nicht einfach wegen eines Verstoßes gegen die Verbraucherkreditrichtlinie unwirksam sein kann. Im Beschluss Az. XI ZR 198/19 hat der XI. Zivilsenat für ein Allgemein-Verbraucherdarlehen klargestellt …“ Weiterlesen
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27.04.2020 Rechtsanwalt Dr. Martin Heinzelmann LL.M.„Darlehensnehmer aufgepasst! Chance zum vorzeitigen Vertragsausstieg nutzen: Ihr Verbraucherdarlehen , welches der gesetzlich gebotenen Benennung von Pflichtangaben ermangelt, ist mit guten …“ Weiterlesen