Anlageberatung für Privatpersonen: So finden Sie seriöse Anbieter
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Inhaltsverzeichnis
- Was ist eine unabhängige Anlageberatung?
- Was ist ein Honorar-Finanzanlagenberater?
- Wer darf eine Anlageberatung durchführen?
- Was ist die sogenannte Geeignetheitserklärung?
- Gibt es auch eine Anlageberatung der Verbraucherzentrale?
- Gibt es einen Unterschied zwischen Anlageberatern und Anlagevermittlern?
Experten-Autor dieses Themas
Wahrscheinlich sind die meisten von Ihnen genau wie auch ich Kunde irgendeiner Bank oder Sparkasse. Und wahrscheinlich wurden auch schon viele von Ihnen vom Bankberater Ihres Vertrauens in der Filiale oder am Telefon angesprochen, sich doch dringend einmal über verschiedene Anlagemöglichkeiten beraten zu lassen. Gerade in einer Zeit wie dieser, in der wir eine enorm hohe Inflation verzeichnen, klingt Steuern sparen und Vermögensaufbau durchaus reizvoll.
Dass Finanzberater mit so einem Verkaufsgespräch auch Geld verdienen möchten, ist durchaus legitim. Das Problem dabei ist jedoch, dass viele Banken diese Gespräche von ihren Beratern auf Provisionsbasis durchführen lassen. Das bedeutet für den Kunden in einigen Fällen, dass bei dieser Beratung beziehungsweise dem Verkaufsgespräch nicht der Kunde mit seinen individuellen Bedürfnissen und seinem eigenen Risikoprofil, sondern das oft zu teure Finanzprodukt mit der höchsten Provision im Vordergrund steht und empfohlen wird.
Selbstverständlich agieren nicht alle Bankberater so. Jedoch sollte jedem Kunden klar sein, dass Banken und Sparkassen Zielvorgaben im Verkauf haben und gern eigene Produkte wie diverse Versicherungen in Verbindung mit anderen Finanzprodukten zusammen verkaufen möchten. Deshalb ist es ratsam, mehrere Gespräche zu führen und gut vorbereitet in ein Anlagegespräch zu gehen. Sie sollten genau wissen, welches Ziel Sie mit Ihrem Produkt verfolgen, wie hoch die Renditen sind, wie die Kündigungsfristen und Laufzeiten des jeweiligen Finanzproduktes gestaltet sind und welche Gebühren und laufenden Kosten es mit sich bringt. Eine Alternative zu einer Beratung durch Ihr Geldinstitut stellen unabhängige Anlageberatungen dar.
Was ist eine unabhängige Anlageberatung?
Anders als bei einer provisionsbasierten Anlageberatung, bei der der Berater beziehungsweise Verkäufer sein Geld ganz klar abhängig vom verkauften Produkt erhält, gibt es auch unabhängige Anlageberatungen. Dabei wird dem Kunden nach der Beratung diese Dienstleistung in Form eines Beratungshonorars in Rechnung gestellt. Das ungute Bauchgefühl des Verbrauchers, dass der Berater vor allem möglichst teure Finanzprodukte empfehlen möchte, um so eine möglichst hohe Provision zu erzielen, rückt dadurch erst einmal in den Hintergrund.
Unabhängige Finanzanlagenberater sind weder an bestimmte Anbieter noch an bestimmte Produkte gebunden. Doch wie unabhängig sind Finanzberater, Versicherungsfachleute und Anlageberater wirklich? Gemäß Wertpapierhandelsgesetz (WpHG) können nur Honorar-Anlageberater unabhängig arbeiten. Zur Bezeichnung „Unabhängige Honorar-Anlageberatung“ ist in § 94 dazu unter anderem ganz klar Folgendes geregelt:
(1) Die Bezeichnungen „Unabhängiger Honorar-Anlageberater“, „Unabhängige Honorar-Anlageberaterin“, „Unabhängige Honorar-Anlageberatung“ oder „Unabhängiger Honoraranlageberater“, „Unabhängige Honoraranlageberaterin“, „Unabhängige Honoraranlageberatung“ auch in abweichender Schreibweise oder eine Bezeichnung, in der diese Wörter enthalten sind, dürfen, soweit durch Gesetz nichts anderes bestimmt ist, in der Firma, als Zusatz zur Firma, zur Bezeichnung des Geschäftszwecks oder zu Werbezwecken nur Wertpapierdienstleistungsunternehmen führen, die im Register Unabhängiger Anlageberater nach § 93 eingetragen sind.
(2) Absatz 1 gilt nicht für Unternehmen, die die dort genannten Bezeichnungen in einem Zusammenhang führen, der den Anschein ausschließt, dass sie Wertpapierdienstleistungen erbringen. Wertpapierdienstleistungsunternehmen mit Sitz im Ausland dürfen bei ihrer Tätigkeit im Inland die in Absatz 1 genannten Bezeichnungen in der Firma, als Zusatz zur Firma, zur Bezeichnung des Geschäftszwecks oder zu Werbezwecken führen, wenn sie zur Führung dieser Bezeichnung in ihrem Sitzstaat berechtigt sind und sie die Bezeichnung um einen auf ihren Sitzstaat hinweisenden Zusatz ergänzen.
(3) Die Bundesanstalt entscheidet in Zweifelsfällen, ob ein Wertpapierdienstleistungsunternehmen zur Führung der in Absatz 1 genannten Bezeichnungen befugt ist. Sie hat ihre Entscheidungen dem Registergericht mitzuteilen.
Die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) führt das „Register unabhängiger Honorar-Anlageberater“. Dieses ist öffentlich einsehbar und wird ständig aktualisiert. Derzeit dürfen sich gemäß diesem Register deutschlandweit 18 Unternehmen mit der Bezeichnung „unabhängig“ sowohl in der Berufsbezeichnung als auch nach außen darstellen. Gewerbliche Honorar-Finanzanlagenberater nach § 34h GewO (Gewerbeordnung) sind in diesem Register nicht eingetragen; für diese Gruppe wird ein eigenes Register bei der Industrie- und Handelskammer (IHK) geführt.
Die eingangs erwähnten Berater von Banken und Sparkassen beispielsweise dürfen den Begriff „unabhängig“ ebenfalls nicht verwenden. Wer mit der Bezeichnung „unabhängig“ wirbt, obwohl er nicht im vorgenannten speziellen Register der BaFin verzeichnet ist, verstößt gegen das Gesetz gegen den unlauteren Wettbewerb.
Was ist ein Honorar-Finanzanlagenberater?
Seit 2013 gibt es das sogenannte Honoraranlageberatungsgesetz, um den Kunden mehr Transparenz zu bieten. Zum 01.08.2014 folgte die Einführung eines neuen Berufsbildes in die GewO (Gewerbeordnung): das des Honorar-Finanzanlagenberaters. Die Anforderungen an dieses Berufsbild wurden in § 34h verankert. Der wohl relevanteste Aspekt dabei ist, dass ein zugelassener und im Honorar-Anlageberaterregister eingetragener Honorar-Finanzanlagenberater ausschließlich das Honorar des Kunden empfangen darf. Die Annahme anderer Zuwendungen – wie beispielsweise Provisionen – sind ihm ausdrücklich untersagt, es sei denn, er leitet diese direkt an den Kunden weiter. Außerdem ist das Berufsbild erlaubnisbedürftig. § 34h GewO sagt dazu:
(1) […] Die Erlaubnis kann inhaltlich beschränkt oder mit Auflagen verbunden werden, soweit dies zum Schutz der Allgemeinheit oder der Anleger erforderlich ist; unter denselben Voraussetzungen sind auch die nachträgliche Aufnahme, Änderung und Ergänzung von Auflagen zulässig.
(2) […] Sie müssen ihrer Empfehlung eine hinreichende Anzahl von auf dem Markt angebotenen Finanzanlagen zu Grunde legen, […] die nach Art und Anbieter oder Emittenten hinreichend gestreut und nicht beschränkt sind auf Anbieter oder Emittenten, die in einer engen Verbindung zu ihnen stehen oder zu denen in sonstiger Weise wirtschaftliche Verflechtungen bestehen.
Wer darf eine Anlageberatung durchführen?
Finanzdienstleister gibt es auf dem Markt eine ganze Menge. Dazu zählen neben Banken und Sparkassen beispielsweise auch Versicherungen, Vermögensverwaltungen oder Kapitalanlagegesellschaften.
Neben Sachkunde, Zuverlässigkeit und persönlicher Eignung besagt hier das Gesetz über das Kreditwesen (Kreditwesengesetz (KWG), § 32), dass derjenige, der Finanzdienstleistungen erbringen will, eine schriftliche Erlaubnis der Aufsichtsbehörde benötigt. Interessant: Ein Anlageberatungsvertrag bedarf nicht zwingend der Schriftform, er kann auch stillschweigend geschlossen werden.
Was ist die sogenannte Geeignetheitserklärung?
Gemäß § 18 Finanzanlagenvermittlungsverordnung (FinVermV) und § 64 Abs. 4 Wertpapierhandelsgesetz (WpHG) müssen Banken und Finanzdienstleister ihren Kunden seit 2018 aufgrund der zweiten europäischen Finanzmarktrichtlinie und des zweiten Finanzmarktnovellierungsgesetzes im Anschluss an ein Finanzberatungsgespräch eine sogenannte Geeignetheitserklärung schriftlich aushändigen. In dieser Erklärung muss aufgeführt sein, warum gerade das empfohlene Finanzprodukt für den Kunden geeignet ist und warum es zu den persönlichen und wirtschaftlichen Verhältnissen des Kunden passt.
Bei einer telefonischen Anlageberatung ist die Geeignetheitserklärung in Form der Aufzeichnung des telefonischen Beratungsgesprächs erforderlich und muss dem Kunden im Anschluss an das Gespräch unverzüglich zur Verfügung gestellt werden. Stimmt der Kunde einer solchen Aufzeichnung nicht zu oder wird er über diese nicht belehrt, darf keine Anlageberatung stattfinden.
Gibt es auch eine Anlageberatung der Verbraucherzentrale?
Ja, die gibt es tatsächlich. Neben der provisions- und honorargestützten Anlageberatung gibt es auch Finanzberater bei den Verbraucherzentralen.
Diese Beratung ist kostenpflichtig. Übliche Stundensätze sind ca. 70 bis 80 €. Da Verbraucherschützer – schon aus beruflichen Gründen – ganz besonders objektiv im Sinne des Verbrauchers handeln, ist eine Anlageberatung hier also eine sehr gute Alternative zu den beiden vorgenannten Formen der Anlageberatung.
Gibt es einen Unterschied zwischen Anlageberatern und Anlagevermittlern?
Neben einigen Gemeinsamkeiten wie der Pflicht zur Eintragung in das Vermittlerregister nach § 11a GewO und der Verankerung im Wertpapierinstitutsgesetz (WpIG) gibt es auch Unterschiede. Kapitalanlagerechtlich benötigen Honoraranlageberater oder Anlageberater und Anlagevermittler jeweils unterschiedliche Erlaubnisse. Man kann aber sagen, dass ein Anlagevermittler ein vielfach geringeres Risiko trägt als ein Anlageberater.
Kurzum: Anlagevermittlung ist die reine Vermittlung eines Finanzgeschäfts. Der Vermittler bringt den Anlageinteressenten und den Anlageberater zusammen. Meist erhält er dafür eine Provision. Anlagevermittler benötigen laut § 34f GewO eine Erlaubnis für diese Tätigkeit. Vermittler, die bei selbstständigen Anlagevermittlern angestellt sind, benötigen diese Erlaubnis aber nicht.
Anlageberater beraten den Kunden, prüfen dessen persönliche und wirtschaftliche Verhältnisse und empfehlen daraufhin das unter Auswahl verschiedener Produkte für ihn geeignetste. Für Honorar-Anlagenberater gilt § 34h GewO.
Sie merken: Ein genaues Hinschauen lohnt sich. Viel Erfolg!
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Rechtstipps zu "Anlageberatung" | Seite 18
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03.01.2022 Rechtsanwalt Philipp Bellmann„… Ansprüche insbesondere auf Schadenersatz möglich sind. Da der Vertrieb der Anleihen unter anderem über Anlagevermittler bzw. Anlageberater erfolgte, sind (Schadensersatz-) Ansprüche insbesondere gegen …“ Weiterlesen
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02.02.2022 Rechtsanwalt Marcel Seifert„… von Aussonderungsansprüchen bis zu Schadenersatzansprüchen prüfen“, so Rechtsanwalt Seifert. Schadenersatzansprüche können u.a. gegen die Anlageberater und -vermittler entstanden sein, wenn diese nicht über …“ Weiterlesen
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23.12.2021 Rechtsanwalt Marcel Seifert„… Verluste zu vermeiden, können Anleger aber auch die Geltendmachung von Schadenersatzansprüchen prüfen. Diese können z.B. gegen die Anlageberater und -vermittler entstanden …“ Weiterlesen
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20.12.2021 Rechtsanwalt Frederick M. Gisevius„… , dass ein Anleger des Fonds Opalenburg Safeinvest 2 sein investiertes Geld zurückerhält und keine weiteren Ratenzahlungen mehr leisten muss. „Wir haben aufgezeigt, dass die Anlageberatung fehlerhaft …“ Weiterlesen
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18.12.2021 Rechtsanwalt Michael Staudenmayer„… Verlusten sitzen bleiben. Um diese zu kompensieren, können Schadenersatzansprüche geltend gemacht werden“, so Rechtsanwalt Staudenmayer. Schadenersatzansprüche gegen Anlageberater …“ Weiterlesen
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15.12.2021 Rechtsanwalt Dr. Ingo Gasser„… die Anlageberater und -vermittler entstanden sein, wenn sie nicht ausreichend über die Risiken der Geldanlage und insbesondere über das Totalverlustrisiko der Anleger informiert haben. In Betracht kommen …“ Weiterlesen
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14.12.2021 Rechtsanwalt Frederick M. Gisevius„… aufgeklärt. Aufgrund dieser fehlerhaften Anlageberatung hat er Anspruch auf Schadenersatz. Das hat auch das Landgericht Berlin so gesehen“, sagt Rechtsanwalt Frederick M. Gisevius, der zum wiederholten …“ Weiterlesen
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13.12.2021 Rechtsanwalt Hansjörg Looser„… können gegen die Anlageberater bzw. -vermittler entstanden sein, wenn diese nicht ausreichend über die Risiken der Geldanlage und insbesondere über das Totalverlustrisiko aufgeklärt haben. Zudem kommen …“ Weiterlesen
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13.12.2021 Rechtsanwalt und Notar Ralf Buerger„… die Vermittler der Anlagen vorgehen." In diesem Zusammenhang wird auf die seinerzeitigen Veröffentlichungen verwiesen: EN Storage GmbH – OLG Hamm verurteilt Anlageberater zu 100 Prozent 03. Juli 2019 …“ Weiterlesen
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07.12.2021 Rechtsanwalt Dr. Walter Späth„… , in Fällen, in denen die Anlageberatung/-vermittlung nicht diesen Vorgaben entsprach, können ggf. Schadensersatzansprüche gegen den Anlageberater/-vermittler geltend gemacht werden. Betroffene deutsche …“ Weiterlesen
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06.12.2021 Rechtsanwalt Sascha C. Fürstenow„… . Die FÜRSTENOW Anwaltskanzlei kann betroffenen Anlegern helfen, ihre Forderungen - insbesondere gegen die Anlageberater - geltend zu machen. Der Rechtsrat wurde von der Mitarbeiterin der FÜRSTENOW Anwaltskanzlei, Frau Dastan, erstellt.“ Weiterlesen
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30.11.2021 Rechtsanwalt Frederick M. Gisevius„… Argumentation angeschlossen, dass die Anlageberatung fehlerhaft war. Unsere Mandantin hat daher Anspruch auf Schadenersatz wegen Falschberatung“, sagt Rechtsanwalt Frederick M. Gisevius, BRÜLLMANN …“ Weiterlesen
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29.11.2021 Rechtsanwalt Dr. Ingo Gasser„… der Goldbestände nicht mit hinreichender Sicherheit überprüfen konnte. „Sind die Anlageberater und -vermittler ihren Pflichten nicht nachgekommen, können Schadenersatzansprüche gegen sie geltend …“ Weiterlesen
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23.11.2021 Rechtsanwalt Dr. Ingo Gasser„… Gasser. Anleger haben Anspruch auf eine ordnungsgemäße Anlageberatung. Dazu gehört u.a. auch, dass sie über die bestehenden Risiken ihrer Geldanlage und besonders über ihr Totalverlust-Risiko …“ Weiterlesen
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23.11.2021 Rechtsanwalt Hansjörg Looser„… zum Insolvenzverfahren können aber auch Schadenersatzansprüche geltend gemacht werden. Verschiedene Gerichte haben Anlegern inzwischen Schadenersatz wegen einer fehlerhaften Anlageberatung zugesprochen …“ Weiterlesen
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18.11.2021 Rechtsanwalt Hansjörg Looser„… zu Schadenersatzansprüchen führen. Ansprüche können aber auch gegen die Anlageberater und -vermittler entstanden sein, wenn diese nicht ordnungsgemäß über die Risiken der Kapitalanlage und insbesondere über …“ Weiterlesen
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17.11.2021 Rechtsanwältin Sarah Mahler„… inhaltlich bezogen. Aufklärungspflicht trifft Anlageberater und Anlagevermittler Wie auch schon das LG München I sieht auch das LG Hamburg dabei sowohl Anlageberater als als Anlagevermittler …“ Weiterlesen
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17.11.2021 Rechts- und Fachanwältin Angelika Jackwerth„… sind. Damit lieg eine fehlerhafte Anlageberatung vor. Sofern der Vertragsabschluss noch nicht länger als 10 Jahre zurück liegt, bestehen gute Chancen, den Schaden zu regulieren. Außerdem ist der Stichtag 31 …“ Weiterlesen
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16.11.2021 Rechts- und Fachanwältin Angelika Jackwerth„… . Wir wenden uns dabei vor allem an Ihre Anlageberater und Anlagevermittler. Denn Sie als Anleger sind in vielen Fällen nicht ausreichend über die Risiken im Zusammenhang mit der Nachrangklausel …“ Weiterlesen
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10.11.2021 Rechtsanwalt Hansjörg Looser„… Rechtsanwälte. Darüber hinaus kann geprüft werden, ob Schadenersatzansprüche geltend gemacht werden können. Forderungen können z.B. gegen die Anlagevermittler bzw. Anlageberater bestehen. Diese hätten …“ Weiterlesen
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09.11.2021 Rechtsanwältin Sarah Mahler„… . Rechtsprechung 1. OLG Köln, Urteil vom 15.04.2021, Az. 24 U 87/20 Sowohl ein Anlageberater als auch ein Anlagevermittler haftet, wenn er dem Kunden eine feste Rendite in Aussicht gestellt hat, ohne …“ Weiterlesen
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04.11.2021 Rechtsanwalt Christopher Kress„… Immer mehr Anlegerinnen und Anleger, die Ansprüche wegen fehlerhafter Anlageberatung geltend machen, erhalten Rückenwind durch die Gerichte. Wir haben bereits Urteile zugunsten Geschädigter im P&R …“ Weiterlesen
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02.11.2021 Rechtsanwalt Wolfgang Herfurtner„… Anlageberater nicht unter ihrem Klarnamen, sondern nutzen vertraut klingende Pseudonyme wie Udo Maier oder Thomas Schmidt . Auf ihren Websites, die oft sehr professionell gestaltet sind, stellen …“ Weiterlesen