Rücklastschrift: Warum sie erfolgt und was die Konsequenzen sind

Rücklastschriften sind sowohl für Verbraucher als auch für Banken und Unternehmen ärgerlich, denn sie verursachen Aufwand und Kosten. Deshalb ist es wichtig, Rücklastschriften so weit wie möglich zu vermeiden.  

In diesem Ratgeber erfahren Sie, was eine Rücklastschrift ist und welche Ursachen sie haben kann. Lesen Sie außerdem, welche Folgen eine Rücklastschrift hat und ob Ihnen dadurch Kosten entstehen.  

Was ist eine Rücklastschrift?

Das SEPA-Lastschriftverfahren ist neben Vorkasse, Kauf auf Rechnung oder Überweisung eine weitere Zahlungsmethode, die viele Unternehmen anbieten. An dem einheitlichen Zahlungsverfahren SEPA, das für „Single Euro Payments Area“ steht, nehmen derzeit 36 Länder des europäischen Zahlungsraums teil. Um einen fälligen Betrag vom Konto einzuziehen, benötigen Zahlungsempfänger wie Unternehmen allerdings ein SEPA-Lastschriftmandat, das der Kunde zuvor erteilen muss.  

Eine Rücklastschrift – auch Lastschriftrückgabe genannt – ist die Rückbuchung einer SEPA-Lastschrift. Zu einer Rücklastschrift kommt es, wenn die Bank des Zahlungsempfängers die Transaktion nicht ausführen kann und die Abbuchung der Zahlung fehlschlägt. Rücklastschriften können nicht nur von Banken, sondern auch von Verbrauchern veranlasst werden. 

Warum kommt es zu einer Rücklastschrift?

Zu einer Rücklastschrift kann es aus verschiedenen Gründen kommen. Dabei ist zu unterscheiden, ob die Rückbuchung von der Bank oder vom Kontoinhaber veranlasst wird. 

Die Bank löst eine Rücklastschrift aus 

Der Gund dafür ist in den meisten Fällen, dass das Bankkonto des Zahlungspflichtigen nicht ausreichend gedeckt ist. Wenn Sie jemandem eine Einzugsermächtigung erteilt haben – z. B. Ihrer Versicherung, Ihrem Fitnessstudio oder Ihrem Vermieter – und Ihr Konto zum Zeitpunkt der Abbuchung nicht ausreichend gedeckt ist, kommt es zu einer Rücklastschrift. Die Bank des Zahlungsempfängers lehnt die Einlösung der Lastschrift ab und der Betrag wird zurückgebucht. 

Zu einer Rücklastschrift kommt es auch, wenn Sie versehentlich unvollständige oder falsche Zahlungsdaten angegeben haben – zum Beispiel einen Zahlendreher bei der IBAN – und die Bank den Auftrag deshalb nicht ausführen kann. Banken veranlassen auch Rücklastschriften, wenn Sie das Bankkonto, für das Sie ein Lastschriftmandat erteilt haben, gewechselt haben oder es zwischenzeitlich aufgelöst wurde. Die meisten Banken bieten ihren Kunden jedoch einen Kontowechselservice an, sodass Rücklastschriften aufgrund veralteter Einzugsermächtigungen selten sind. 

R-Codes geben den Grund der Rücklastschrift an 

Ihre Bank muss Ihnen den Grund für eine Rücklastschrift mitteilen. Die sogenannten R-Codes geben Auskunft über den Anlass der Rückbuchung: 

• Ablehnung (Refusal)  

• Rückgabe (Return) 

• Widerruf/Rückruf (Revocation) 

• Rückweisung (Reject) 

• Stornierung (Reversal) / Antrag auf Stornierung (Request for cancellation)  

• Rückerstattung (Refund)

Rücklastschrift selbst veranlassen 

Wenn Sie ein Lastschriftmandat erteilen, erlauben Sie jemandem, Geld von Ihrem Bankkonto abzubuchen. Wollen Sie eine Lastschrift rückgängig machen und den eingezogenen Betrag zurückholen, spricht man daher auch von einer Rücklastschrift. 

Sie haben die Möglichkeit, einer Lastschrift zu widersprechen, wenn Sie sich bei der Angabe der Zahlungsdaten geirrt haben oder einen Betrug vermuten. Bei verdächtigen Abbuchungen sollten Sie sich an Ihre Bank wenden und eine Rücklastschrift beantragen. Entsprechende Formulare bieten die Banken online an. Eine Rücklastschrift können Sie in der Regel über Ihr Online-Banking in Auftrag geben. 

Wie lange kann man eine Lastschrift rückgängig machen?

Nach Erteilung einer Einzugsermächtigung erfolgen weitere Abbuchungen ohne ausdrückliche Zustimmung des Kontoinhabers. Die Rücklastschrift ist daher ein wichtiger Schutzmechanismus, um unberechtigten oder fehlerhaften Abbuchungen zu widersprechen. 

Sie haben acht Wochen Zeit, einer Lastschrift bei Ihrer Bank zu widersprechen und eine Rücklastschrift zu veranlassen. Handelt es sich um eine unberechtigte Forderung, ist der Widerspruch sogar bis zu 13 Monate nach der Abbuchung möglich. Eine Abbuchung von Ihrem Konto ist zum Beispiel unberechtigt,

• wenn ein Betrag doppelt abgebucht wurde,
• wenn eine Verwechslung der Zahlungsdaten vorliegt,
• wenn Ihr Konto mit einer Abo- oder Vertragsgebühr belastet wird, obwohl Sie bereits gekündigt haben,
• wenn Sie vermuten, dass jemand unberechtigt auf Ihr Konto zugegriffen hat.

Wenden Sie sich zunächst an das Unternehmen, das die Abbuchung veranlasst hat, und erklären Sie, warum die Abbuchung unberechtigt war. Kontaktieren Sie Ihre Bank, wenn keine Rückbuchung erfolgt und wenn Sie einen Betrugsverdacht haben, und beantragen Sie eine Rücklastschrift. Geben Sie an, warum Sie eine Rücklastschrift wünschen, und begründen Sie dies entsprechend. 

anwalt.de-Tipp: Sie vermuten aufgrund verdächtiger Kontobewegungen einen Betrug oder benötigen Hilfe bei der Durchsetzung einer Rücklastschrift gegenüber Ihrer Bank? Vereinbaren Sie jetzt ein kostenloses Kennenlerngespräch mit einem Anwalt und erfahren Sie, welche Möglichkeiten Sie haben! 

Nach einer Rücklastschrift erneut überweisen?

Wenn eine Zahlung ansteht, muss der Zahlungsempfänger Sie vorab darüber informieren. Seine Information muss unter anderem den Betrag und die Referenznummer enthalten.* So können Sie sich auf die Zahlung einstellen und für ausreichende Deckung sorgen. 

Wenn ein Lastschrifteinzug dennoch fehlgeschlagen ist und es zu einer Rücklastschrift kommt, werden Sie vom Zahlungsempfänger (Unternehmen, Versicherung etc.) und Ihrer Bank darüber informiert. In der Regel liegt dies daran, dass Ihr Konto zum Zeitpunkt der Abbuchung nicht ausreichend gedeckt war. In diesem Fall müssen Sie den fälligen Betrag nicht selbst überweisen. Der Zahlungsempfänger wird gewöhnlich bis zu dreimal versuchen, den geschuldeten Betrag von Ihrem Konto abzubuchen. 

Er wird Sie vorher über den nächsten Abbuchungsversuch informieren, damit Sie sicherstellen können, dass Ihr Konto ausreichend gedeckt ist. Die Anzahl der Abbuchungsversuche des Zahlungsempfängers und die Zeitabstände dazwischen können variieren. Setzen Sie sich am besten mit dem Unternehmen in Verbindung, um diese Fragen zu klären oder eine individuelle Vereinbarung zu treffen. 

^{* Art. 46 der Richtlinie (EU) 2015/2366 des Europäischen Parlaments und des Rates vom 25. November 2015 über Zahlungsdienste im Binnenmarkt, zur Änderung der Richtlinien 2002/65/EG, 2009/110/EG und 2013/36/EU und der Verordnung (EU) Nr. 1093/2010 sowie zur Aufhebung der Richtlinie 2007/64/EG.}

Was sind die Folgen einer Rücklastschrift?

Viele befürchten, dass sich eine Rücklastschrift mangels Kontodeckung negativ auf die eigene Bonität auswirkt. Diese Sorge ist jedoch unbegründet, da Banken und Unternehmen Rücklastschriften nicht der SCHUFA melden. Eine Rücklastschrift führt also nicht zu einem Eintrag bei der SCHUFA und hat somit keine Auswirkungen auf Ihren SCHUFA-Score. 

Wenn jedoch nach einer Rücklastschrift alle Abbuchungsversuche scheitern und auch die darauffolgende Zahlungserinnerung ignoriert wird, kann der Gläubiger ein gerichtliches Mahnverfahren einleiten. Dadurch wird auch die SCHUFA informiert. Nur in diesem Fall können Rücklastschriften Ihren SCHUFA-Score verschlechtern. 

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Welche Gebühren fallen bei einer Rücklastschrift an?

Rücklastschriften verursachen bei den an der Transaktion beteiligten Banken Verwaltungsaufwand und Kosten, da die Banken fehlgeschlagene Transaktionen überprüfen. Diese Kosten geben sie an die Unternehmen weiter, die die Lastschrift einziehen wollten. Daneben entstehen dem Unternehmen selbst Kosten durch die Bearbeitung und Prüfung einer Rücklastschrift. Wer muss diese Kosten tragen? Das hängt davon ab, wer die Rücklastschrift veranlasst hat und ob sie berechtigt oder unberechtigt war.  

Wird eine Lastschrift mangels Deckung des Kontos nicht ausgeführt, war die Rücklastschrift berechtigt. In diesem Fall kann das abbuchende Unternehmen die ihm entstandenen Kosten sowie die Gebühren der Bank von Ihnen zurückfordern. Die Bearbeitungsgebühr darf nicht höher sein als die Kosten, die dem Unternehmen durch die Rücklastschrift tatsächlich entstanden sind. 

Veranlassen Sie selbst eine Rücklastschrift, weil von Ihrem Bankkonto ein falscher Betrag abgebucht wurde oder eine Doppelbuchung vorliegt, ist die Rücklastschrift ebenfalls berechtigt. Die Bank und der Zahlungsempfänger dürfen daher für eine Rücklastschrift keine Gebühren von Ihnen verlangen.

(THH)

FAQs zur Rücklastschrift