Verbraucherdarlehen
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Inhaltsverzeichnis
Der Widerruf eines Darlehensvertrags ist eine attraktive Alternative zur Kündigung des Kredits.
Insbesondere zum Zweck der Umschuldung auf ein günstigeres Darlehen ist der Darlehenswiderruf innerhalb der Widerrufsfrist eine gute Möglichkeit.
Aber auch ältere Verträge lassen sich wegen oft fehlerhafter Widerrufsbelehrungen noch Jahre später widerrufen – prüfen Sie jetzt Ihre Widerrufsmöglichkeiten!
Die wichtigsten Fakten
- Ein Verbraucherdarlehensvertrag kann innerhalb von 14 Tagen widerrufen werden.
- Der Widerruf kann formlos abgegeben werden.
- Es müssen keine Gründe für den Widerruf angegeben werden.
- Bei einer fehlerhaften Widerrufsbelehrung können Darlehensverträge mindestens ein Jahr nach Ablauf der Widerrufsfrist noch widerrufen werden.
So gehen Sie vor
- Prüfen Sie, ob die 14-tägige Widerrufsfrist noch läuft.
- Prüfen Sie bei älteren Verträgen, ob Sie den Vertrag aufgrund einer fehlerhaften Widerrufsbelehrung widerrufen können.
- Kümmern Sie sich rechtzeitig um eine Umschuldung.
- Reichen Sie den Widerruf mindestens in Textform, am besten aber per Einschreiben ein.
Was ist ein Verbraucherdarlehen?
Mit Abschluss des Vertrags verpflichtet sich der Darlehensgeber, dem Darlehensnehmer eine festgelegte Geldsumme zur Verfügung zu stellen.
Im Gegenzug hat der Darlehensnehmer die Pflicht, die vereinbarten Zinsen auf den Kredit zu leisten und zu einem bestimmten Fälligkeitsdatum das Darlehen zurückzuzahlen. Die Vertragsparteien bei einem Darlehen nennt man Darlehensgeber und Darlehensnehmer.
Im Falle eines Verbraucherdarlehensvertrags handelt es sich dabei um ein Unternehmen als Darlehensgeber und einen Verbraucher als Darlehensnehmer. Der Darlehensgeber muss weiterhin gewisse vorvertragliche Informationspflichten erfüllen.
Das bedeutet, er muss den Darlehensnehmer vor Abschluss des Vertrags umfassend informieren über:
- effektiven Jahreszins
- Nettodarlehensbetrag
- Sollzinssatz
- Vertragslaufzeit
Diese Angaben müssen später im Vertrag ebenfalls verpflichtend enthalten sein. Ein Allgemein-Verbraucherdarlehensvertrag muss mindestens in Schriftform vorliegen. Er kann also nicht mündlich oder per E-Mail geschlossen werden. Eine strengere Form, z.B. die notarielle Beurkundung, ist hingegen nicht nötig – außer es ist im Einzelfall vorgeschrieben.
Anders sieht es etwa beim Verbraucherdarlehensvertrag für Immobilien aus. Dieser muss immer notariell beurkundet werden, sonst ist er unwirksam.
Was ist der Unterschied zwischen einem Darlehen und einem Kredit?
Der Kredit ist der Oberbegriff für verschiedenste Formen der Geldanleihe.
Das Darlehen ist eine davon und damit eine Unterform des Kredits.
Im allgemeinen Sprachgebrauch hat es sich jedoch eingebürgert, die beiden Begriffe gleichbedeutend zu verwenden. In der Regel wird der Begriff „Darlehen“ nur dann verwendet, wenn es um höhere Beträge und/oder längere Laufzeiten geht.
Im Fall von kurzen Laufzeiten und/oder kleinen Geldbeträgen spricht man eher von einem „Kredit“.
Warum widerruft man ein Verbraucherdarlehen?
In den meisten Fällen sind die Gründe für einen Darlehenswiderruf finanzieller Natur.
Im Gegensatz zur Kündigung des Altvertrages bringt der Widerruf erhebliche Vorteile mit sich:
Zinsersparnis
In den letzten Jahren kam es zu einem enormen Zinsabfall.
Noch vor einigen Jahren lagen die Zinsen auf ein Verbraucherdarlehen häufig bei über 3 Prozent. Im Angesicht der heutigen Niedrigzinsphase erscheinen die alten Verträge den Darlehensnehmern deshalb jetzt zu teuer.
Die Lösung ist eine Umschuldung auf einen günstigeren Kredit.
Vorfälligkeitsentschädigung
Wird ein Darlehensvertrag gekündigt, muss der Darlehensnehmer dem Kreditinstitut eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen. Dabei handelt es sich um eine Art Entschädigung für die der Bank entgangenen Zinsgewinne. Die Vorfälligkeitsentschädigung darf bei Verträgen ab dem 11.
Juni 2010 maximal ein Prozent der Restschuld betragen. Wird der Darlehensvertrag hingegen widerrufen, muss der Darlehensnehmer keine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen.
Hat er sie bereits an die Bank geleistet, muss sie sie dem Kunden zurückerstatten.
Nutzungsersatz
Beim Widerruf des Verbraucherdarlehens müssen die Vertragspartner gegenseitig die aus dem Vertragsverhältnis gezogenen Nutzen herausgeben.
Für den Darlehensnehmer heißt das, die bereits erhaltenen Kreditzahlungen zurückzuzahlen. Da die Bank die bereits geleisteten Rückzahlungen des Darlehensnehmers für ihr eigenes Geschäft genutzt hat, steht dem Verbraucher ein Anspruch auf Nutzungsersatz zu.
Dieser liegt in der Regel fünf Prozent über dem Basiszins. Der Widerruf eines Verbraucherdarlehens kann auch sonstige private Gründe haben.
In manchen Fällen kann sich der Darlehensnehmer die Rückzahlung des Kredits etwa nicht mehr leisten, z. B. bei eintretender Arbeitslosigkeit oder bei weiteren finanziellen Belastungen wie z. B.
einer Scheidung.
Wann kann man ein Verbraucherdarlehen widerrufen?
Das Widerrufsrecht für Verbraucherdarlehensverträge gilt seit dem 1. November 2002.
Seit diesem Datum können Verbraucherdarlehen gemäß § 355 und 495 Bürgerliches Gesetzbuch (BGB) innerhalb von 14 Tagen ohne Angabe von Gründen widerrufen werden.
Das betrifft ausschließlich Verbraucherdarlehen, die einem privaten Zweck dienen. Von diesem Widerrufsrecht ausgeschlossen sind also gewerbliche Kredite sowie folgende Arten von Verbraucherkrediten:
- Darlehen mit Null-Prozent-Finanzierung
- Kleinkredite (Darlehensbetrag bis 200 Euro)
- Kurzfristige Darlehen (Laufzeit bis 3 Monate)
- Kredite gegen Pfand
- Arbeitgeberdarlehen
- Staatliche Förderdarlehen mit günstigeren Bedingungen als marktüblich
Was ist der Widerrufsjoker?
Wichtig für den Widerruf eines Darlehensvertrags ist außerdem § 356b Bürgerliches Gesetzbuch (BGB). Dieser besagt, dass die Widerrufsfrist erst dann zu laufen beginnt, wenn der Verbraucher ordnungsgemäß über sein Widerrufsrecht informiert wurde.
In der Widerrufsbelehrung muss die Bank den Darlehensnehmer darüber informieren, dass er innerhalb von 14 Tagen ohne Angabe von Gründen den Vertrag in Textform widerrufen kann. Ist die Widerrufsbelehrung fehlerhaft oder unvollständig, z. B. weil nicht klar herauszulesen ist, wann die 14-tägige Widerrufsfrist genau beginnt, dann beginnt diese Frist nicht zu laufen.
Der Darlehensvertrag ist damit möglicherweise noch Jahre später widerrufbar.
Das nennt man „Widerrufsjoker“. Der Widerrufsjoker bietet somit eine attraktive Möglichkeit, sich schnell und einfach von älteren, ungünstigen Darlehen zu lösen.
Insbesondere im Rahmen des Dieselskandals hat sich der Widerrufsjoker einen Namen gemacht. Statt den Vertrag umständlich kündigen zu müssen, kann bei einem verbundenen Geschäft (Kaufvertrag und Darlehensvertrag bei der gleichen Autobank abgeschlossen) beim Widerruf einfach das Dieselauto zurückgegeben werden und der Kunde erhält im Gegenzug das bereits gezahlte Geld zurück (meist abzüglich einer Nutzungsentschädigung für die bereits gefahrenen Kilometer). Doch nicht nur, um einen vom Abgasskandal betroffenen Dieselwagen loszuwerden, bietet sich der Widerrufsjoker an.
Vielmehr ist er eine gute Alternative, um lange nach Vertragsabschluss von den finanziellen Vorteilen eines Widerrufs gegenüber einer Kündigung zu profitieren.
Lassen Sie Ihre Widerrufsbelehrung deshalb am besten von einem erfahrenen Rechtsanwalt dahingehend überprüfen.
Wie funktioniert der Widerruf?
Eine bestimmte Form ist für den Widerruf gesetzlich nicht vorgeschrieben.
Pflicht ist aber, eine schriftliche Mitteilung (mindestens in Textform, also z. B. per E-Mail) an die betroffene Bank zu senden.
Auf der sicheren Seite sind Sie jedoch, wenn Sie den Widerruf in Schriftform erklären und per Post-Einschreiben absenden.
Nur so haben Sie im Streitfall einen Beweis für einen fristgerechten Widerruf. Einen Grund für den Widerruf müssen Sie nicht angeben.
Ihr Widerruf muss jedoch folgende Angaben enthalten:
- Adresse des Kreditinstituts
- Name und Adresse des Darlehensnehmers
- Datum des Widerrufs
- Darlehensvertragsnummer
Haben Sie das im Darlehensvertrag vereinbarte Geld noch nicht von der Bank erhalten, müssen Sie nichts weiter unternehmen.
Ist jedoch bereits Geld geflossen, müssen Sie dieses innerhalb von 30 Tagen an die Bank zurücküberweisen.
Damit sollten Sie sich nicht zu lange Zeit lassen, denn auf jeden Tag, der vergeht, müssen Sie Darlehenszinsen zahlen. Haben Sie das Geld oder einen Teil davon bereits ausgegeben, sollten Sie sich außerdem rechtzeitig um eine Umschuldung kümmern.
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Rechtstipps zu "Verbraucherdarlehen" | Seite 2
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16.09.2022 Rechtsanwalt Karsten Eckhardt LL.M.„… der Bank hierbei nicht zu beachten, sofern es sich nicht um ein Verbraucherdarlehen handelt. Die Bank benötigt lediglich einen sachgerechten Grund, darf nicht zur Unzeit kündigen und muss …“ Weiterlesen
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17.07.2022 Rechtsanwalt Kemal Eser„… des Fahrzeugs, zurück. Ein Verbraucherdarlehen welches eine fehlerhafte Widerrufsinformation enthält, kann also noch Jahre später widerrufen werden. Unter anderem können auch Käufer von Dieselautos …“ Weiterlesen
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23.05.2022 Rechtsanwalt Frederick M. Gisevius„… Richter. „Die Entscheidung des BGH zeigt deutlich, dass Autokredite und andere Verbraucherdarlehen noch lange widerrufen werden können, wenn die Bank keine konkreten Angaben zum Verzugszins gemacht hat …“ Weiterlesen
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17.05.2022 Rechtsanwältin Ines Hemme-Oels„… sein, Erbausschlagung oder Abschluss Verbraucherdarlehen, dann könnte über das Betreuungsgericht eine für diesen Aufgabenkreis beschränkte Betreuung eingerichtet werden. Banken bestehen meist darauf …“ Weiterlesen
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23.02.2024 Rechtsanwalt Wolfgang Benedikt-Jansen„… dem Anbieter u.U. erhebliche Konsequenzen. Ganz besonders betrifft das natürlich Rechtsgeschäfte, bei denen es um viel Geld geht, wie beim Abschluss von Verbraucherdarlehen oder bei hochpreisigen …“ Weiterlesen
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31.03.2022 Rechtsanwalt Dr. Marcus Hoffmann„… wie im Zusammenhang mit dem berühmten Widerrufsjoker bei Verbraucherdarlehen bestätigten die Gerichte damit einen „Restschadensersatz – Joker“ in den Dieselfällen, den Betroffene immer dann ziehen können, wenn VW …“ Weiterlesen
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18.03.2022 Rechtsanwalt Christian Rugen„… enthaltenen Angaben zur Art und Weise der Anpassung des Verzugszinssatzes seien nicht ausreichend. HAHN Rechtsanwälte hat in dem Bereich des Widerrufs von Verbraucherdarlehen bereits über 100 …“ Weiterlesen
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17.03.2022 Rechtsanwalt Stefan Loebisch„… ) mit Sitz in Luxemburg entschied mit Urteil "Volkswagen Bank" vom 09.09.2021 , C-33/20, C-155/20 und C-187/20: Auch nach Ablauf der 14-tägigen Widerrufsfrist kann ein Vertrag über ein Verbraucherdarlehen …“ Weiterlesen
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05.03.2022 Rechtsanwalt Dr. Marcus Hoffmann„… sittenwidriger Schädigung bereits verjährt ist. Ebenso wie im Zusammenhang mit dem berühmten Widerrufsjoker bei Verbraucherdarlehen bestätigte der BGH quasi einen Restschadensersatz – Joker …“ Weiterlesen
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18.01.2022 Rechtsanwalt Sebastian KochEuGH schafft mit Urteil vom 09.09.2021 Klarheit So hatte man zumindest gedacht, nachdem der EuGH in seiner Entscheidung vom 09.09.2021 zu den Rechtssachen C-33/20, C-155/20, C-187/20 die bisherige Rsp … Weiterlesen
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11.01.2022 Rechtsanwalt Frederick M. Gisevius„… , dass der Widerruf eines Autokredits bei der Commerz Finanz GmbH (inzwischen BNP Paribas) wirksam erfolgt ist (Az.: 1 O 175/21). Der EuGH hatte die Rechte der Kreditnehmer beim Widerruf von Verbraucherdarlehen …“ Weiterlesen
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10.01.2022 Rechtsanwalt Dr. Ingo Gasser„… , C-187/20). „Das Urteil ist absolut richtungweisend. Nach dieser Entscheidung sind zahlreiche Verbraucherdarlehen, zu denen auch Autokredite zählen, weiterhin widerrufbar. Die Gerichte werden …“ Weiterlesen
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23.02.2024 Rechtsanwalt Wolfgang Benedikt-Jansen„… bei den Kryptowährungsdarlehen von Verbraucherdarlehen aus, profitiert der Verbraucher von den bestehenden verbraucherschützenden Bestimmungen. Kryptowährungsdarlehen als Verbraucherdarlehen …“ Weiterlesen
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25.08.2023 Rechtsanwalt Dr. Achim Tiffe„… überrascht. Der Zinssatz für den erhaltenen Betrag kann dann zwischen 15 – 20 % jährlich liegen. Während Verbraucherdarlehen jederzeit ganz oder teilweise zurückgezahlt werden können bei maximalen …“ Weiterlesen
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21.10.2021 Rechtsanwalt Sebastian Koch„… des EuGHs vom 26.03.2020 (zur Kaskadenverweisung) noch getan hat. In den ersten beiden seitdem veröffentlichten Beschlüssen des BGHs zum Widerruf von Verbraucherdarlehen zeichnet sich folgende Entwicklung …“ Weiterlesen
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20.10.2021 Rechtsanwalt Wolf Frhr. von Buttlar„… ihre Verbraucherdarlehen widerrufen - auch wenn der Vertrag schon vor vielen Jahren abgeschlossen wurde. In den zugrunde liegenden Verfahren ging es um Darlehensverträge der VW Bank, der Skoda Bank …“ Weiterlesen
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14.10.2021 Jochen Jüngst LL.M.„… . Es handelt sich hier um die Vermittlung von Menschen, nicht von Sachen, wie die dort geregelten Mietobjekte oder Verbraucherdarlehen. Diesen Unterschied zeigt auch die in § 656 BGB selbst enthaltene …“ Weiterlesen
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14.10.2021 Rechtsanwalt Peter Matzner„… Verbraucherdarlehen. Dies bedeutet, der Kreditnehmer, im Fall des Autokredits der Autokäufer, muss ein Verbraucher und gerade kein Unternehmer sein. Soweit Sie das Fahrzeug nicht für Ihren Betrieb, sondern …“ Weiterlesen
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06.10.2021 Rechtsanwalt Joachim Cäsar-Preller„… Kosten anzugeben sind; der bloße Verweis auf eine im Internet abrufbare Verfahrensordnung reicht nicht aus. In vielen Fällen wird nunmehr bei Verbraucherdarlehen – insbesondere Fahrzeugfinanzierungen …“ Weiterlesen
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05.10.2021 Rechtsanwalt Rüdiger Werner LL.M.„… . Von dem Urteil sind nahezu alle privaten Verbraucherdarlehen betroffen, wobei lediglich Verbraucherkredite mit Grundpfandrecht, also vor allem Immobilien, ausgenommen sind. Wir führen derzeit entsprechende …“ Weiterlesen
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05.10.2021 Rechtsanwältin Alexandra Klimatos„… widerspricht der Europäische Gerichtshof der Rechtsauffassung des Bundesgerichtshofes. Nach Ansicht des EuGH können viele Verbraucherdarlehen aufgrund fehlerhafter Klauseln widerrufen werden. Die Entscheidung …“ Weiterlesen
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05.10.2021 Rechtsanwalt Wolf Frhr. von Buttlar„… stärkt in aktuellen Urteilen vom 09.09.2021 (Az.: C-33/20, C-155/20, C 187/20) den Verbraucherschutz. Tausende von Verbrauchern können nach diesen Urteilen ihre Verbraucherdarlehen widerrufen …“ Weiterlesen
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08.03.2024 Rechtsanwalt Wolfgang Benedikt-Jansen„04.10.2021 Der Widerruf von Verbraucherdarlehen beschäftigt die deutsche Justiz seit Jahren. Dabei geht es neben dem Widerruf von Immobiliendarlehen auf Grund nicht ordnungsgemäßer …“ Weiterlesen
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02.10.2021 Rechtsanwalt Dr. Dr. Christian Lorbach„… des EuGH ermöglicht den Widerruf aller privaten Verbraucherdarlehen (ausgenommen sind lediglich Verbraucherkredite mit Grundpfandrecht, also vor allem Immobilienfinanzierungen), wobei der neue …“ Weiterlesen