682 Anwälte für Dispokredit | Seite 21

Der Dispokredit bzw. Dispositionskredit ermöglicht dem Privatkunden einer Bank, sein Konto zu überziehen. Der Bankkunde hebt also mehr Geld ab, als er eigentlich auf dem Konto hat. Bei dem Dispokredit handelt es sich um ein Darlehen gemäß der §§ 488 ff. BGB (Bürgerliches Gesetzbuch). Anders als bei einem Kredit, den man etwa bei einem Hauskauf oder dem Bau von Immobilien aufnimmt, muss man beim Dispokredit grundsätzlich keine Sicherheiten - z. B. eine Bürgschaft oder eine Grundschuld - leisten oder einen Antrag stellen, dessen Bearbeitung manchmal einige Zeit in Anspruch nimmt. Der Dispokredit kann somit kurzfristig genutzt werden, ohne zuvor diverse Formalien durchlaufen zu müssen, und eine unangenehme Rücklastschrift vermeiden. Dafür fallen beim Dispokredit aber sehr hohe Zinsen an.

Der Überziehungskredit ist explizit in § 493 BGB geregelt. Voraussetzung ist aber unter anderem, dass der Bankkunde Verbraucher ist und ihm außer den Zinsen für den in Anspruch genommenen Betrag keine weiteren Kosten entstehen, die lediglich quartalsweise von der Bank in Rechnung gestellt werden. Des Weiteren treffen die Banken diverse Informationspflichten. Wie hoch der Kreditrahmen ausfällt, hängt davon ab, ob regelmäßig Zahlungseingänge verbucht werden und wenn ja, wie hoch sie sind. Grundsätzlich gewährt das Kreditinstitut das zwei- bis dreifache der Zahlungszugänge als Kreditrahmen, es erwartet dafür aber auch, dass die Schulden kurze Zeit später wieder zurückgezahlt werden können, wenn neue Zahlungen auf das Konto eingehen.

Ein Dispokredit kann vertraglich vereinbart werden oder die Bank teilt dem Kunden die Krediteinräumung in einem Schreiben mit, nachdem es sich von regelmäßigen Zahlungseingängen überzeugt hat. Überzieht der Kunde dann sein Konto, nimmt er das Angebot der Bank auf Abschluss eines Darlehensvertrages an. Überzieht man auch noch den Kreditrahmen, liegt seitens der Bank - je nach Inhalt der AGB (Allgemeine Geschäftsbedingungen) - in der Regel nur eine geduldete Kontoüberziehung vor. Hier muss der Kontoinhaber zusätzlich zu den ohnehin fälligen Sollzinsen für die Kontoüberziehung innerhalb des Kreditrahmens nun auch noch Überziehungszinsen zahlen. Eine Kündigung vom Verbraucherkredit durch die Bank ist zulässig, wenn sich die Vermögensverhältnisse des Kontoinhabers wesentlich ändern, etwa weil er plötzlich keinen Lohn mehr, sondern Arbeitslosengeld oder eine geringe Rente erhält oder weil über das Vermögen vom Schuldner ein Insolvenzverfahren eröffnet wurde bzw. wird.

Übrigens: Den Dispokredit können nur Verbraucher in Anspruch nehmen. Aber auch Unternehmen können ihr Konto kurzfristig überziehen, bis die Kunden ihre Rechnungen bezahlt und so das Unternehmenskonto wieder ausgeglichen haben, sog. Kontokorrentkredit. Diesen müssen die Bank und das Unternehmen aber vereinbaren. Ferner müssen häufig Sicherheiten geleistet werden und der Kontokorrentkredit ist zumeist lediglich befristet.

(VOI)

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