Anlageberatung für Privatpersonen: So finden Sie seriöse Anbieter
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Inhaltsverzeichnis
- Was ist eine unabhängige Anlageberatung?
- Was ist ein Honorar-Finanzanlagenberater?
- Wer darf eine Anlageberatung durchführen?
- Was ist die sogenannte Geeignetheitserklärung?
- Gibt es auch eine Anlageberatung der Verbraucherzentrale?
- Gibt es einen Unterschied zwischen Anlageberatern und Anlagevermittlern?
Experten-Autor dieses Themas
Wahrscheinlich sind die meisten von Ihnen genau wie auch ich Kunde irgendeiner Bank oder Sparkasse. Und wahrscheinlich wurden auch schon viele von Ihnen vom Bankberater Ihres Vertrauens in der Filiale oder am Telefon angesprochen, sich doch dringend einmal über verschiedene Anlagemöglichkeiten beraten zu lassen. Gerade in einer Zeit wie dieser, in der wir eine enorm hohe Inflation verzeichnen, klingt Steuern sparen und Vermögensaufbau durchaus reizvoll.
Dass Finanzberater mit so einem Verkaufsgespräch auch Geld verdienen möchten, ist durchaus legitim. Das Problem dabei ist jedoch, dass viele Banken diese Gespräche von ihren Beratern auf Provisionsbasis durchführen lassen. Das bedeutet für den Kunden in einigen Fällen, dass bei dieser Beratung beziehungsweise dem Verkaufsgespräch nicht der Kunde mit seinen individuellen Bedürfnissen und seinem eigenen Risikoprofil, sondern das oft zu teure Finanzprodukt mit der höchsten Provision im Vordergrund steht und empfohlen wird.
Selbstverständlich agieren nicht alle Bankberater so. Jedoch sollte jedem Kunden klar sein, dass Banken und Sparkassen Zielvorgaben im Verkauf haben und gern eigene Produkte wie diverse Versicherungen in Verbindung mit anderen Finanzprodukten zusammen verkaufen möchten. Deshalb ist es ratsam, mehrere Gespräche zu führen und gut vorbereitet in ein Anlagegespräch zu gehen. Sie sollten genau wissen, welches Ziel Sie mit Ihrem Produkt verfolgen, wie hoch die Renditen sind, wie die Kündigungsfristen und Laufzeiten des jeweiligen Finanzproduktes gestaltet sind und welche Gebühren und laufenden Kosten es mit sich bringt. Eine Alternative zu einer Beratung durch Ihr Geldinstitut stellen unabhängige Anlageberatungen dar.
Was ist eine unabhängige Anlageberatung?
Anders als bei einer provisionsbasierten Anlageberatung, bei der der Berater beziehungsweise Verkäufer sein Geld ganz klar abhängig vom verkauften Produkt erhält, gibt es auch unabhängige Anlageberatungen. Dabei wird dem Kunden nach der Beratung diese Dienstleistung in Form eines Beratungshonorars in Rechnung gestellt. Das ungute Bauchgefühl des Verbrauchers, dass der Berater vor allem möglichst teure Finanzprodukte empfehlen möchte, um so eine möglichst hohe Provision zu erzielen, rückt dadurch erst einmal in den Hintergrund.
Unabhängige Finanzanlagenberater sind weder an bestimmte Anbieter noch an bestimmte Produkte gebunden. Doch wie unabhängig sind Finanzberater, Versicherungsfachleute und Anlageberater wirklich? Gemäß Wertpapierhandelsgesetz (WpHG) können nur Honorar-Anlageberater unabhängig arbeiten. Zur Bezeichnung „Unabhängige Honorar-Anlageberatung“ ist in § 94 dazu unter anderem ganz klar Folgendes geregelt:
(1) Die Bezeichnungen „Unabhängiger Honorar-Anlageberater“, „Unabhängige Honorar-Anlageberaterin“, „Unabhängige Honorar-Anlageberatung“ oder „Unabhängiger Honoraranlageberater“, „Unabhängige Honoraranlageberaterin“, „Unabhängige Honoraranlageberatung“ auch in abweichender Schreibweise oder eine Bezeichnung, in der diese Wörter enthalten sind, dürfen, soweit durch Gesetz nichts anderes bestimmt ist, in der Firma, als Zusatz zur Firma, zur Bezeichnung des Geschäftszwecks oder zu Werbezwecken nur Wertpapierdienstleistungsunternehmen führen, die im Register Unabhängiger Anlageberater nach § 93 eingetragen sind.
(2) Absatz 1 gilt nicht für Unternehmen, die die dort genannten Bezeichnungen in einem Zusammenhang führen, der den Anschein ausschließt, dass sie Wertpapierdienstleistungen erbringen. Wertpapierdienstleistungsunternehmen mit Sitz im Ausland dürfen bei ihrer Tätigkeit im Inland die in Absatz 1 genannten Bezeichnungen in der Firma, als Zusatz zur Firma, zur Bezeichnung des Geschäftszwecks oder zu Werbezwecken führen, wenn sie zur Führung dieser Bezeichnung in ihrem Sitzstaat berechtigt sind und sie die Bezeichnung um einen auf ihren Sitzstaat hinweisenden Zusatz ergänzen.
(3) Die Bundesanstalt entscheidet in Zweifelsfällen, ob ein Wertpapierdienstleistungsunternehmen zur Führung der in Absatz 1 genannten Bezeichnungen befugt ist. Sie hat ihre Entscheidungen dem Registergericht mitzuteilen.
Die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) führt das „Register unabhängiger Honorar-Anlageberater“. Dieses ist öffentlich einsehbar und wird ständig aktualisiert. Derzeit dürfen sich gemäß diesem Register deutschlandweit 18 Unternehmen mit der Bezeichnung „unabhängig“ sowohl in der Berufsbezeichnung als auch nach außen darstellen. Gewerbliche Honorar-Finanzanlagenberater nach § 34h GewO (Gewerbeordnung) sind in diesem Register nicht eingetragen; für diese Gruppe wird ein eigenes Register bei der Industrie- und Handelskammer (IHK) geführt.
Die eingangs erwähnten Berater von Banken und Sparkassen beispielsweise dürfen den Begriff „unabhängig“ ebenfalls nicht verwenden. Wer mit der Bezeichnung „unabhängig“ wirbt, obwohl er nicht im vorgenannten speziellen Register der BaFin verzeichnet ist, verstößt gegen das Gesetz gegen den unlauteren Wettbewerb.
Was ist ein Honorar-Finanzanlagenberater?
Seit 2013 gibt es das sogenannte Honoraranlageberatungsgesetz, um den Kunden mehr Transparenz zu bieten. Zum 01.08.2014 folgte die Einführung eines neuen Berufsbildes in die GewO (Gewerbeordnung): das des Honorar-Finanzanlagenberaters. Die Anforderungen an dieses Berufsbild wurden in § 34h verankert. Der wohl relevanteste Aspekt dabei ist, dass ein zugelassener und im Honorar-Anlageberaterregister eingetragener Honorar-Finanzanlagenberater ausschließlich das Honorar des Kunden empfangen darf. Die Annahme anderer Zuwendungen – wie beispielsweise Provisionen – sind ihm ausdrücklich untersagt, es sei denn, er leitet diese direkt an den Kunden weiter. Außerdem ist das Berufsbild erlaubnisbedürftig. § 34h GewO sagt dazu:
(1) […] Die Erlaubnis kann inhaltlich beschränkt oder mit Auflagen verbunden werden, soweit dies zum Schutz der Allgemeinheit oder der Anleger erforderlich ist; unter denselben Voraussetzungen sind auch die nachträgliche Aufnahme, Änderung und Ergänzung von Auflagen zulässig.
(2) […] Sie müssen ihrer Empfehlung eine hinreichende Anzahl von auf dem Markt angebotenen Finanzanlagen zu Grunde legen, […] die nach Art und Anbieter oder Emittenten hinreichend gestreut und nicht beschränkt sind auf Anbieter oder Emittenten, die in einer engen Verbindung zu ihnen stehen oder zu denen in sonstiger Weise wirtschaftliche Verflechtungen bestehen.
Wer darf eine Anlageberatung durchführen?
Finanzdienstleister gibt es auf dem Markt eine ganze Menge. Dazu zählen neben Banken und Sparkassen beispielsweise auch Versicherungen, Vermögensverwaltungen oder Kapitalanlagegesellschaften.
Neben Sachkunde, Zuverlässigkeit und persönlicher Eignung besagt hier das Gesetz über das Kreditwesen (Kreditwesengesetz (KWG), § 32), dass derjenige, der Finanzdienstleistungen erbringen will, eine schriftliche Erlaubnis der Aufsichtsbehörde benötigt. Interessant: Ein Anlageberatungsvertrag bedarf nicht zwingend der Schriftform, er kann auch stillschweigend geschlossen werden.
Was ist die sogenannte Geeignetheitserklärung?
Gemäß § 18 Finanzanlagenvermittlungsverordnung (FinVermV) und § 64 Abs. 4 Wertpapierhandelsgesetz (WpHG) müssen Banken und Finanzdienstleister ihren Kunden seit 2018 aufgrund der zweiten europäischen Finanzmarktrichtlinie und des zweiten Finanzmarktnovellierungsgesetzes im Anschluss an ein Finanzberatungsgespräch eine sogenannte Geeignetheitserklärung schriftlich aushändigen. In dieser Erklärung muss aufgeführt sein, warum gerade das empfohlene Finanzprodukt für den Kunden geeignet ist und warum es zu den persönlichen und wirtschaftlichen Verhältnissen des Kunden passt.
Bei einer telefonischen Anlageberatung ist die Geeignetheitserklärung in Form der Aufzeichnung des telefonischen Beratungsgesprächs erforderlich und muss dem Kunden im Anschluss an das Gespräch unverzüglich zur Verfügung gestellt werden. Stimmt der Kunde einer solchen Aufzeichnung nicht zu oder wird er über diese nicht belehrt, darf keine Anlageberatung stattfinden.
Gibt es auch eine Anlageberatung der Verbraucherzentrale?
Ja, die gibt es tatsächlich. Neben der provisions- und honorargestützten Anlageberatung gibt es auch Finanzberater bei den Verbraucherzentralen.
Diese Beratung ist kostenpflichtig. Übliche Stundensätze sind ca. 70 bis 80 €. Da Verbraucherschützer – schon aus beruflichen Gründen – ganz besonders objektiv im Sinne des Verbrauchers handeln, ist eine Anlageberatung hier also eine sehr gute Alternative zu den beiden vorgenannten Formen der Anlageberatung.
Gibt es einen Unterschied zwischen Anlageberatern und Anlagevermittlern?
Neben einigen Gemeinsamkeiten wie der Pflicht zur Eintragung in das Vermittlerregister nach § 11a GewO und der Verankerung im Wertpapierinstitutsgesetz (WpIG) gibt es auch Unterschiede. Kapitalanlagerechtlich benötigen Honoraranlageberater oder Anlageberater und Anlagevermittler jeweils unterschiedliche Erlaubnisse. Man kann aber sagen, dass ein Anlagevermittler ein vielfach geringeres Risiko trägt als ein Anlageberater.
Kurzum: Anlagevermittlung ist die reine Vermittlung eines Finanzgeschäfts. Der Vermittler bringt den Anlageinteressenten und den Anlageberater zusammen. Meist erhält er dafür eine Provision. Anlagevermittler benötigen laut § 34f GewO eine Erlaubnis für diese Tätigkeit. Vermittler, die bei selbstständigen Anlagevermittlern angestellt sind, benötigen diese Erlaubnis aber nicht.
Anlageberater beraten den Kunden, prüfen dessen persönliche und wirtschaftliche Verhältnisse und empfehlen daraufhin das unter Auswahl verschiedener Produkte für ihn geeignetste. Für Honorar-Anlagenberater gilt § 34h GewO.
Sie merken: Ein genaues Hinschauen lohnt sich. Viel Erfolg!
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Rechtstipps zu "Anlageberatung" | Seite 11
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20.02.2023 Rechtsanwalt Dr. Walter Späth„… nicht ausbezahlt werden, sondern leider der Totalverlust des überwiesenen Geldes. Bei den "Anlageberatern" von van Tilberg Consultancy, die sich mit Namen wie "Herr Kowa...." o.ä. gemeldet haben, dürfte …“ Weiterlesen
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20.02.2023 Rechtsanwalt Oliver Busch„… Jahren nutzen, um die benutzerdefinierten Handelsstrategien zu automatisieren. Anlageberatung ohne Erlaubnis der BaFin In ihrem Hinweis hat die BaFin auch ausgeführt, dass Unternehmen, die Anlegern Aktien …“ Weiterlesen
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17.02.2023 Rechtsanwalt Marcel Seifert„… werden können. In der Haftung können dabei nicht nur die Unternehmensverantwortlichen stehen, sondern auch die Anlageberater bzw. Anlagevermittler. Sie hätten die Anleger über die Risiken …“ Weiterlesen
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16.02.2023 Rechtsanwalt Dr. Ingo Gasser„… können auch Ansprüche gegen die Anlagevermittler bzw. Anlageberater bestehen, wenn diese nicht ordnungsgemäß über die Risiken der Geldanlage aufgeklärt haben. Zudem hätten sie die Plausibilität …“ Weiterlesen
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23.02.2024 Rechtsanwalt Wolfgang Benedikt-Jansen„13.02.2023 Fehlerhafte Anlageberatung ist der häufigste Grund für einen Anlegerschaden. Kann man nachweisen, dass man falsch beraten wurde, dann lässt sich ein Schadenersatzanspruch geltend machen …“ Weiterlesen
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07.02.2023 Rechtsanwalt Dr. Ingo Gasser„… von Sonderkündigungsrechten bis Schadenersatzansprüche prüfen lassen“, so Rechtsanwalt Dr. Gasser. Schadenersatzansprüche können z.B. gegen die Anlageberater bzw. -vermittler entstanden …“ Weiterlesen
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08.02.2023 Rechtsanwalt Dr. Walter Späth„… auch gegenüber unternehmensverantwortlichen Personen. Sollte die Anlage bei AK Anlage und Kapital Deutschland GmbH einem Anleger/einer Anlegerin von einem Anlageberater vermittelt worden sein, so …“ Weiterlesen
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06.02.2023 Rechtsanwalt Marcel Seifert„… ihre rechtliche Möglichkeiten von der Kündigung des Vertrags bis zur Geltendmachung von Schadenersatzansprüchen prüfen lassen. „Schadenersatzansprüche können u.a. gegen die Anlageberater bzw. Anlagevermittler …“ Weiterlesen
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03.02.2023 Rechtsanwalt Marcel Seifert„… auch Schadenersatzansprüche gegen die Anlageberater und Anlagevermittler in Betracht kommen. Auch sie hätten die Anleger ordnungsgemäß über die Risiken und insbesondere über das Totalverlustrisiko aufklären müssen …“ Weiterlesen
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02.02.2023 Rechtsanwalt Dr. Ingo Gasser„… aufgeklärt werden müssen“, erklärt Rechtsanwalt Dr. Gasser. Ist diese Aufklärung ausgeblieben, können gegen die Prospektverantwortlichen und auch gegen die Anlageberater bzw. Anlagevermittler …“ Weiterlesen
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01.02.2023 Rechtsanwalt Oliver Busch„… und die Anlageberater die Finanzmarktentwicklungen überwachen und Anlagestrategien unter Berücksichtigung der Wünsche und Bedürfnisse der Investoren und zugleich der aktuellen Marktlage und möglicher …“ Weiterlesen
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27.01.2023 Rechtsanwalt Oliver Busch„… beaufsichtigt wird. Über die Homepage lgt-capital.com würde die Confianza Holding GmbH Anlegern in Deutschland eine Anlageberatung und -vermittlung sowie Fest- und Tagesgelder anbieten, so die BaFin. Fest …“ Weiterlesen
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25.01.2023 Rechtsanwalt Dr. Walter Späth„… wurden? In Fällen, in denen dies nicht der Fall war, könnten Ansprüche gegen Verantwortliche wie z.B. auch Anlageberater- oder vermittler geprüft werden. Anleger, die von der gegenwärtigen Schließung …“ Weiterlesen
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24.01.2023 Rechtsanwalt Stefan Schimkat„… . Sichern Sie sich die Aussicht auf höhere Zinserträge! Auch im übrigen beraten wir Sie gern zu Fragen des Bank- und Kapitalmarktrechts, etwa bei der Löschung von SCHUFA-Einträgen, Ärger mit PayPal oder Ihrer Bank sowie fehlerhafter Anlageberatung im Zusammenhang mit Aktien und anderen Wertpapieren.“ Weiterlesen
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08.01.2023 Rechtsanwältin Tanja Nauschütz geb. Celler„… Investoren. Unsere Anlageberater überwachen die Finanzmarktentwicklungen und erarbeiten Anlagestrategien unter Berücksichtigung der Wünsche und Bedürfnisse der Investoren und zugleich der aktuellen …“ Weiterlesen
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17.04.2023 Rechtsanwältin Tanja Nauschütz geb. Celler„… der Rückholung Ihrer Gelder. Wir prüfen auch, ob Ihnen Schadensersatzansprüche gegen die Emittenten wegen fehlenden Prospektes zustehen, ferner aus Beraterhaftung gegen Vermittler und Anlageberater …“ Weiterlesen
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21.01.2023 Rechtsanwalt Wilhelm Segelken„… auf die Nachhaltigkeitsanforderungen bezüglich von Nachhaltigkeitsfaktoren, -risiken und -präferenzen neu. Wertpapierfirmen, die Anlageberatung und Portfolioverwaltung anbieten, sollten hiernach in der Lage sein, ihren Kunden …“ Weiterlesen
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08.04.2024 Rechtsanwalt Martin Wehrmann„… als professionelle Anlageberater dar, ohne dass dies stimmen würde. Der vermeintliche Kontakt zu diesem Broker von Welzone (welzone.co) sollte daher kritisch geprüft werden. Update vom 08.04.2024 …“ Weiterlesen
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08.04.2024 Rechtsanwalt Martin Wehrmann„… sich professionelle Anlageberater und Blockchain-Experten aus. Sie griffen per AnyDesk auf den Computer des Geschädigten zu. Er wird noch immer telefonisch bedrängt, weitere Einzahlungen zu tätigen …“ Weiterlesen
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21.12.2022 Rechtsanwalt Hansjörg Looser„… sich vor finanziellen Verlusten zu schützen. So können sie unter Umständen Ansprüche auf Schadenersatzansprüche haben. Die Forderungen können sich z.B. gegen die Anlagevermittler und Anlageberater richten …“ Weiterlesen
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20.12.2022 Rechtsanwalt Marc Ellerbrock„… Vertragsformulare vorgelegt wurden. Wenn überhaupt, kann daher sehr häufig nur von einer Anlagevermittlung, nicht aber von einer Anlageberatung ausgegangen werden. Diese Unterscheidung ist für die Frage …“ Weiterlesen
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19.12.2022 Rechtsanwalt Hansjörg Looser„… die Möglichkeit, Schadenersatzansprüche geltend zu machen. Die Schadenersatzansprüche können sich gegen die Anlageberater bzw. Anlagevermittler richten. So hätten die Vermittler beispielsweise über die Risiken …“ Weiterlesen
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16.12.2022 Rechtsanwalt Hansjörg Looser„… die finanziellen Verluste aufzufangen haben die Anleger aber unabhängig vom Insolvenzverfahren die Möglichkeit, Schadenersatzansprüche geltend zu machen. Anspruchsgegner können u.a. die Anlageberater …“ Weiterlesen
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23.02.2024 Rechtsanwalt Wolfgang Benedikt-Jansen„… ein Anwalt Geld verdient. Für rechtsschutzversicherte Mandanten übernehmen wir die Deckungsanfrage. Unsere Kompetenz bei der Anlageberater- und Anlagevermittlerhaftung Wir vertreten seit Jahren …“ Weiterlesen