696 Anwälte für Kredit | Seite 7

Um einen Kredit handelt es sich, wenn einem Schuldner Geld bzw. Sachen zum freien Gebrauch auf Zeit überlassen werden. Dabei verpflichtet sich der Kreditnehmer grundsätzlich, den betreffenden Betrag samt Zinsen in der Zukunft an den Kreditgeber - das ist der Gläubiger der Forderung - zurückzuzahlen.

Ein Kredit kann als Privatkredit, aber auch als Bankkredit vergeben werden. Eine Bank ist ein Kreditinstitut, das unter anderem gewerbsmäßig Bankgeschäfte nach § 1 KWG (Kreditwesengesetz) betreibt. Weitere Kreditinstitute sind etwa die Sparkasse und Kreditgenossenschaften. Bevor die Bank einen Kredit - z. B. einen Verbraucherkredit - gewährt, sind im Bankrecht einige Regeln zu beachten. So ist zunächst ein Kreditantrag des Bankkunden nötig, woraufhin die Bank dessen Kreditfähigkeit sowie die Kreditwürdigkeit überprüft. Hierfür wird sie unter anderem eine Schufa-Auskunft einholen. Gerade bei einem mittelfristigen bis langfristigen Kredit muss ferner geklärt werden, welche Kreditsicherheiten der Kunde zu bieten hat. In Betracht kommen hier vor allem die Bürgschaft, ein Pfandrecht und die Abtretung einer Forderung des Kunden an die Bank. Beim Kauf von Immobilien, egal ob Hauskauf oder Wohnungskauf, oder bei deren kostspieligen Sanierung ist es ferner üblich, eine Hypothek bzw. eine Grundschuld zugunsten der Bank ins Grundbuch eintragen zu lassen. Werden die Schulden trotz Zahlungsaufforderung nicht abgezahlt, so kann sich das Kreditinstitut aus den Sicherheiten befriedigen. Wurde z. B. ein Grundpfandrecht bestellt und hat der Gläubiger einen Titel zur Zwangsvollstreckung erwirkt, so kann er die Zwangsversteigerung des Hauses einleiten und sich aus dem Versteigerungserlös befriedigen.

Hat der Bankkunde die Kreditzusage erhalten, schließen die Parteien einen Vertrag, den sog. Kreditvertrag. Es gelten dann in der Regel die AGB (Allgemeine Geschäftsbedingungen) der Kreditinstitute. Allerdings ist der Vertrag bei Sittenwidrigkeit nach § 138 BGB (Bürgerliches Gesetzbuch) nichtig, was etwa bei einem wucherähnlichen Darlehen oder Übersicherung des Kredits der Fall ist. Übersicherung liegt grundsätzlich vor, wenn der Wert der Kreditsicherheit den Wert der Forderung gegen den Bankkunden bei Weitem übersteigt. Ferner muss das Kreditinstitut einige Regeln beachten, wie z. B. das wichtige Verbraucherrecht, über den Effektivzinssatz informiert zu werden. Nachdem die Stellung der Sicherheiten geklärt wurde, wird das Kreditinstitut jedoch den Kredit in gewünschter Höhe zur Verfügung stellen.

Ein Kredit kann übrigens auf zwei Arten zurückgezahlt werden. Entweder man zahlt den geschuldeten Betrag am Ende der Vertragslaufzeit und nur die Zinsen monatlich ab oder die Schuldentilgung erfolgt in monatlich gleichbleibenden Raten, die nicht nur die Zinsen, sondern auch die Tilgung der Schulden beinhalten. Wie lange es dauert, den Kredit wieder abzubezahlen, hängt von mehreren Faktoren ab, z. B. von der Höhe der Kreditsumme, der Höhe des Zinssatzes oder - wenn man die Möglichkeit hat, diese vorzunehmen - Sondertilgungen. Letztere sind grundsätzlich nämlich nur zulässig, wenn man sie sich vertraglich vorbehalten hat.

Wenn man seine Schulden danach vorzeitig tilgen und den Kreditvertrag früher als geplant beenden kann oder z. B. wegen einer Scheidung oder nach einem Umzug beenden muss, wird zumeist die sog. Vorfälligkeitsentschädigung fällig. Denn dem Kreditinstitut entsteht bei vorzeitiger Beendigung des Vertrages ein Schaden, unter anderem ein Zinsausfallschaden. Die dem Kreditunternehmen entstandenen Nachteile muss daher der Bankkunde ausgleichen.

Vielen Privatpersonen wird ferner der sog. Dispositionskredit - auch Dispokredit genannt - eingeräumt. Dieser Kredit ermöglicht es dem Bankkunden, sein Girokonto in bestimmter Höhe überziehen zu können, ohne zuvor einen Kreditantrag gestellt und bewilligt bekommen zu haben. Für den überzogenen Betrag muss der Kunde aber mehr Zinsen zahlen, als bei einem „normalen" Bankkredit.

(VOI)

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